El fraude en el checkout —ya sea mediante tarjetas de crédito, tarjetas de débito, wallets o métodos de pago digitales— es uno de los principales riesgos operativos del comercio electrónico en México.

México se mantiene de forma consistente entre los países con mayor número de reclamaciones por cargos no reconocidos, de acuerdo con datos de CONDUSEF y Banxico, y una proporción relevante de estos casos se origina en transacciones de eCommerce.
Esto convierte al fraude transaccional en un evento recurrente, no excepcional.

La diferencia entre un comercio que supera un ataque y uno que entra en crisis no está en evitar el fraude, sino en cómo responde mientras el ataque ocurre y cómo se prepara para el siguiente.

Alcance del artículo: qué tipo de fraude estamos abordando

Este artículo se enfoca exclusivamente en fraude transaccional en el checkout, incluyendo:

• Uso de tarjetas robadas (crédito o débito)
• Card testing y BIN attacks
• Fraude automatizado durante el proceso de pago
• Abuso de promociones y flujos de checkout
• Contracargos por “fraude no reconocido”
• Fraude en métodos de pago digitales

❌ No aborda hackeos, malware, ransomware o ciberseguridad de infraestructura.

ETAPA 1: QUÉ HACER MIENTRAS EL ATAQUE ESTÁ OCURRIENDO

En esta fase, el objetivo es claro y único:

Contener el ataque con el menor impacto posible en las transacciones legítimas.

1. Identificar correctamente que se trata de un ataque de fraude

Las señales más comunes en eCommerce en México incluyen:

• Incremento súbito de transacciones en minutos u horas
• Múltiples compras pequeñas o montos repetidos (card testing)
• Altos volúmenes de intentos fallidos por tarjeta o método de pago
• Rechazos consecutivos desde BINs o emisores específicos
• Incremento de transacciones nocturnas sin explicación comercial
• Crecimiento de ventas sin correlación con tráfico o campañas

Un diagnóstico correcto antes de actuar es crítico.
Confundir crecimiento legítimo con fraude (o viceversa) genera pérdidas adicionales.

2. Dimensionar el tamaño y alcance del ataque

No todos los ataques requieren la misma respuesta.

Evalúa rápidamente:

• Volumen de transacciones involucradas
• Monto total en riesgo
• Velocidad y automatización del ataque
• Métodos de pago afectados
• Rutas de pago impactadas (PSP, adquirente, gateway)

Esto determina la intensidad de las acciones de contención.

3. Comunicar de forma inmediata a los stakeholders internos

Activa comunicación clara y centralizada con:

• Operaciones
• Finanzas
• Equipo de pagos / antifraude
• Atención a clientes (si aplica)

Evita decisiones aisladas o contradictorias.
El fraude en checkout es un problema operativo transversal, no un tema individual.

4. Activar “modo emergencia” y aplicar ajustes tácticos

En este punto:

La prioridad es detener el ataque, no optimizar conversión.

Acciones tácticas comunes y efectivas:

• Limitar montos máximos por transacción
• Reducir intentos permitidos por tarjeta o método de pago
• Bloquear BINs, países o segmentos de alto riesgo
• Suspender temporalmente promociones vulnerables
• Endurecer validaciones solo en flujos específicos

⚠️ Importante:
No realices cambios estructurales en medio del ataque.

5. Evitar decisiones estructurales bajo presión

Durante un ataque activo:

• NO cambies de PSP o adquirente
• NO rediseñes el checkout completo
• NO implementes reglas permanentes improvisadas
• NO tomes decisiones estratégicas sin datos completos

Las decisiones estructurales se toman después, con análisis y contexto.

6. Mantener la calma como principio operativo

El estrés lleva a:

• Bloqueos innecesarios
• Fricción excesiva
• Pérdida de ventas legítimas

Un equipo calmado reduce pérdidas totales, incluso más que reglas técnicas mal aplicadas.

ETAPA 2: QUÉ HACER UNA VEZ QUE EL ATAQUE ESTÁ BAJO CONTROL

Aquí es donde los comercios maduros aprenden y fortalecen su operación.

1. Documentar el incidente de forma exhaustiva

Registra:

• Hora de inicio y detección
• Tipo de fraude
• Métodos de pago afectados
• Reglas aplicadas
• Resultados y métricas

Esta información es clave para:

• Defensa de contracargos
• Auditorías internas
• Mejora continua

2. Medir el impacto real del ataque

Evita estimaciones emocionales. Calcula:

• Monto potencialmente fraudulento
• Riesgo de contracargos futuros
• Ventas legítimas afectadas
• Costos operativos adicionales

Sin métricas claras, no hay aprendizaje.

3. Coordinar acciones con PSPs y adquirentes

Después del ataque:

• Revisa tasas de autorización y rechazo
• Analiza patrones de contracargos
• Ajusta rutas de pago si es necesario
• Coordina bloqueos y reglas conjuntas

El fraude en checkout no se resuelve de forma aislada.

4. Revisar todas las rutas posibles de ataque

Preguntas clave:

• ¿Un método de pago específico fue explotado?
• ¿Alguna promoción facilitó el abuso?
• ¿Faltaban límites o validaciones?
• ¿El sistema dependía demasiado de intervención manual?

Cada ataque revela una debilidad operativa.

5. Establecer protocolos para futuros ataques

Aquí se construye resiliencia real:

• Playbooks claros de respuesta
• Triggers automáticos
• Límites dinámicos
• Roles y responsabilidades definidos
• Menor dependencia de decisiones en caliente

Postmortem del ataque: visibilidad, aprendizaje y madurez operativo

Una vez contenido el ataque, es clave realizar un postmortem breve y estructurado y compartirlo con los stakeholders relevantes.

Un postmortem no es un ejercicio de juicio ni de búsqueda de culpables.
Es una herramienta para mejorar visibilidad, aprender del incidente y fortalecer la respuesta futura.

Es importante dejar claro:

Que el ataque haya ocurrido no significa que el negocio estaba mal gestionado ni que las reglas eran débiles.

Incluso las empresas tecnológicas más avanzadas y los mayores marketplaces sufren ataques de fraude de forma recurrente.
El ataque no define a la empresa. La respuesta, el análisis y el aprendizaje sí.

Un postmortem efectivo debe resumir:

• Qué ocurrió y cuál fue el impacto real
• Qué acciones se tomaron durante la contención
• Qué funcionó y qué puede mejorar
• Qué cambios se implementarán para el futuro

Compartir esta información refuerza la confianza, reduce ruido interno y demuestra control operativo.

Conclusión

Un ataque de fraude en el checkout no define a tu empresa.
Tu respuesta operativa sí.

Las organizaciones maduras no preguntan:

“¿Cómo evitamos el fraude por completo?”

Preguntan:

“Qué tan rápido detectamos, contenemos y aprendemos cuando ocurre.”

En Fortify, ayudamos a comercios en México a detectar, contener y aprender de ataques de fraude transaccional, protegiendo ingresos, operación y experiencia del cliente.